50/30/20 и другие методы ведения бюджета: какой выбрать?
Если ты хоть раз пытался наладить свои финансы, то наверняка сталкивался с советом: «Начни вести бюджет». Но вот вопрос — как именно его вести? Есть куча методов: 50/30/20, zero-based, envelope, «pay yourself first» и прочие страшные (на первый взгляд) штуки. Давай разберёмся, что это всё значит, и какой из методов подойдёт именно тебе.
Если коротко — ты смотришь, сколько у тебя денег приходит, куда они уходят, и на что ты хочешь их направить. Это не про занудные таблицы в Excel (хотя кому-то и они заходят), а про понимание своих денег и контроль.
Метод 50/30/20
💡 В чём суть?
Метод придумала Элизабет Уоррен (да-да, та самая сенаторша из США). Он максимально простой:
- 50% — на нужды (жильё, еда, транспорт, счета);
- 30% — на желания (рестораны, кино, покупки для удовольствия);
- 20% — на сбережения и долги (накопления, инвестиции, кредиты).
✅ Плюсы:
- Не надо сильно углубляться в категории;
- Подходит, если у тебя стабильный доход;
- Есть чёткий ориентир по процентам.
❌ Минусы:
- Может не работать при низком доходе (нужды займут больше 50%);
- "Желания" сложно отследить: где граница между нуждой и хотелкой?
📝 Пример:
Допустим, ты зарабатываешь 100 000 рублей.
- 50 000 — на базовые расходы;
- 30 000 — на удовольствия (еда вне дома, подписки, одежда);
- 20 000 — в копилку или в погашение кредита.
Метод zero-based budget (нулевой бюджет)
💡 В чём суть?
Ты планируешь каждый рубль заранее, ещё до того, как получишь зарплату. В итоге у тебя все деньги распределены по категориям, и на конец месяца остаётся ровно ноль.
✅ Плюсы:
- Максимальный контроль над деньгами;
- Отлично подходит тем, кто хочет экономить и копить.
❌ Минусы:
- Требует дисциплины и времени;
- Если не любишь планировать — будет сложно.
🔗 Кто использует?
Этот метод популярен у последователей Дейва Рэмси (американский гуру личных финансов). Он утверждает, что именно он помогает выйти из долгов и начать богатеть.
Метод конвертов (envelope method)
💡 В чём суть?
Ты физически (или виртуально) распределяешь деньги по «конвертам». Например:
- 10 000 — на еду;
- 5000 — на транспорт;
- 15 000 — на жильё и т.д.
Когда деньги из конверта закончились — всё, больше тратить нельзя.
✅ Плюсы:
- Ограничивает импульсивные траты;
- Очень наглядный подход.
❌ Минусы:
- Неудобно в 2025-м носить кучу налички;
- Нужно вручную всё считать (хотя можно и в приложении).
📱 Современные аналоги:
Приложения вроде CoinKeeper, ZenMoney, Moneymorph и других позволяют делать это виртуально — ты просто раскидываешь бюджет по категориям.
Метод «Сначала заплати себе» (Pay Yourself First)
💡 В чём суть?
Сначала — откладываешь часть дохода (например, 20%), а уже потом живёшь на оставшееся. Это как бы приоритет: не “если что останется — накоплю”, а “накоплю, а потом решу, на что хватит”.
✅ Плюсы:
- Быстро растут сбережения;
- Не чувствуешь вины за траты — ты уже отложил.
❌ Минусы:
- Подходит, если расходы уже под контролем;
- Могут быть сложности при маленьком доходе.
🔗 Исследование:
Согласно исследованию Fidelity, люди, использующие этот метод, в среднем имеют на 30% больше накоплений через 5 лет.
Какой метод выбрать?
Вот простой тест:
- Не хочешь заморачиваться, но нужен ориентир? — 50/30/20;
- Любишь планировать и хочешь максимальный контроль? — zero-based;
- Хочешь видеть границы расходов? — метод конвертов (в приложении);
- Главная цель — накопить? — заплати себе первым.
И да, можно комбинировать. Например, 20% ты сразу откладываешь («pay yourself first»), а остальные 80% — раскидываешь по конвертам.
Как начать прямо сейчас?
- Посчитай свой чистый доход — сколько остаётся после налогов и обязательных платежей.
- Проанализируй траты за последний месяц (выписки по карте и наличке).
- Выбери метод (или микс из нескольких) и попробуй хотя бы месяц.
- Используй приложение — с ним легче (особенно если оно само анализирует категории).
- Не сдавайся. Бюджет — это навык, а не экзамен. Ошибаться нормально.
И напоследок
Как сказал Морган Хаузел в книге «Психология денег»:
Богатство — это не то, что ты видишь. Это деньги, которые ты не потратил.
Бюджет — это не про ограничения, а про свободу. Ты начинаешь управлять деньгами, а не наоборот. Так что выбери метод, попробуй, и через пару месяцев сам удивишься, как стало проще.
Если ты ещё не пробовал Moneymorph — самое время. Мы создали этот сервис, чтобы помочь людям удобно вести бюджет, видеть всю картину трат и накапливать быстрее. Без таблиц, без занудства — просто, понятно, по-человечески.