Финансовая подушка vs накопления на цели: в каком порядке копить?
Ты решил начать откладывать. Встал вопрос: куда сначала направить деньги? В «подушку безопасности» на случай ЧП или сразу на мечту — отпуск, машину, первый взнос за квартиру? Оба варианта важны, но порядок действительно имеет значение.
🛏 Что такое финансовая подушка
Финансовая подушка — это твой личный «страховой фонд». Обычно это сумма от 3 до 6 месяцев обязательных расходов.
Пример: твои базовые траты (жильё, еда, транспорт, кредиты) = 50 000 ₽. Значит, подушка = 150 000–300 000 ₽.
Её задача — защитить от неожиданных ситуаций: потеря работы, болезнь, поломка техники, срочные расходы.
🎯 Что такое накопления на цели
Это деньги, которые ты собираешь для себя в будущем:
- отпуск,
- ремонт,
- новая техника,
- образование,
- первый взнос по ипотеке.
Здесь всегда есть радость и конкретный результат. Но в отличие от подушки, это не про безопасность, а про развитие и удовольствие.
⚖️ Что копить первым?
1. Сначала — подушка безопасности
Без подушки любое ЧП может обнулить твои «цели».
Пример: ты копишь на отпуск, накопил 100 000 ₽. Внезапно увольнение — и деньги уходят на аренду. Мечта сгорает.
Подушка спасает от таких ситуаций. Она — фундамент, без которого всё остальное рассыпается.
2. Потом — накопления на цели
Когда у тебя есть хотя бы 1–2 месяца расходов в подушке, можно параллельно откладывать на мечты. Это даёт баланс: и защищён, и движешься к целям.
🛠 Как совмещать подушку и цели
- Правило 70/30. 70% свободных денег в подушку, 30% — в цель. Когда подушка достигнет 3–6 месяцев, можно переключиться на 100% в цели.
- Минимальная подушка = 1 месяц расходов. Даже если хочется быстрее накопить на отпуск, держи хотя бы этот минимум.
- Отдельные счета. Никогда не смешивай подушку и цели на одном счету. Подушка = неприкасаемо, цели = можно тратить.
💡 Психология копилки
Люди любят копить «на что-то приятное». Поэтому многие начинают с цели, а не с подушки.
✨ Итог
- Подушка безопасности — всегда на первом месте. Без неё любое ЧП обнулит мечты.
- Цели подключаются сразу после минимума. Даже 1 месяц расходов уже даёт защиту.
- Разделяй копилки. Подушка = неприкасаемо, цели = можно использовать.
Если ты ещё не пробовал Маниморф (Moneymorph) — самое время. Мы создали этот сервис, чтобы помочь людям удобно вести бюджет, видеть всю картину трат и накапливать быстрее. Без таблиц, без занудства — просто, понятно, по-человечески.